공식 공고와 소상공인정책자금 홈페이지 안내를 정리한 비공식 안내입니다. 실제 전환 여부와 금액은 소진공·은행 심사로 정해지므로, 신청 전 공식 화면과 관할 지역센터 안내를 우선해 주세요.
연 10%가 넘는 대출 이자를 매달 내면서 정책자금 금리를 검색해 본 적이 있을 겁니다. 그런데 대환대출과 신용취약자금이 뭐가 다른지, 919점이면 어디로 가야 하는지 설명이 없어 헷갈립니다. 대환대출 한 가지 자금에만 집중해 조건, 신용취약자금과의 구분, 신청 경로를 순서대로 답합니다.
소상공인정책자금대환대출은 NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인이 보유한 은행·비은행권 7% 이상 고금리 대출이나 은행권 만기연장 애로 대출을 정책자금 조건으로 바꾸는 대리대출입니다. 새 돈을 빌리는 자금이 아니라 이미 있는 대출의 금리와 기간을 정리하는 용도라, 다른 정책자금과 목적부터 갈립니다.
신청과 안내는 소상공인정책자금 홈페이지 ols.semas.or.kr에서 합니다. 소상공인24(www.sbiz24.kr)는 통합 안내 창구이고 융자 신청 화면은 정책자금 사이트에만 있습니다.
대환대출 신청 화면은 아래 공식 사이트에 있습니다.
소상공인정책자금 홈페이지 바로가기로그인 후 맞춤자금추천 메뉴에서 대환대출 해당 여부를 먼저 확인합니다.
소상공인마당 공식 홈페이지(www.sbiz.or.kr)에 접속하면 소상공인24로 자동 연결되는데, 이곳은 소상공인 지원 제도 전체를 묶는 통합 창구 역할을 합니다. 융자 자체는 ols.semas.or.kr에서 진행되니 두 사이트의 역할을 나눠서 보면 길을 잃지 않습니다.
정책자금 사이트 회원가입은 두 방식입니다. 중기 통합회원 가입, 그리고 개인·법인사업자·사회적기업·협동조합처럼 사업자번호를 보유한 업체 대상의 사업자 회원가입입니다. 가입 후 맞춤자금추천 메뉴를 열면 정책자금 키워드(경영안정 등), 사업자구분, 대출용도, 금리구분(변동·고정), 대출한도 필터로 자금을 걸러 볼 수 있는데, 대환대출은 고정금리 자금이라 금리구분 필터에서 고정을 고르면 좁혀집니다.
가입·신청 화면 구조 전체는 소상공인정책자금홈페이지 이용 방법에 정리돼 있습니다.
검색하면 두 자금이 섞여 나오는데 별개 자금입니다. 대환대출은 NCB 919점 이하 대상으로 기존 대출을 갈아타는 대리대출이고, 신용취약소상공인자금은 NCB 839점 이하 대상으로 운전자금을 새로 빌리는 직접대출입니다. 점수 기준도, 방식도, 용도도 다릅니다.
예를 들어 연 12% 대출을 갚고 있는데 여유자금까지 필요하다면 두 자금을 함께 검토하게 됩니다. 이때 대환대출은 이자 부담을 낮추는 쪽, 신용취약자금은 한도 3천만원 안에서 운전자금을 확보하는 쪽입니다. 신용취약자금은 지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 신용관리 교육을 먼저 이수해야 하고 기준금리+1.6%p(변동), 5년 이내(거치 2년), 한도 3천만원(과거 저신용·신용취약 자금 대출잔액 합산) 조건이 붙습니다.
두 자금의 신청 조건 비교는 소상공인정책자금대출·조건에서 볼 수 있습니다.
대환대출 조건은 자금마다 한 줄로 정리되지만, 실제 신청할 때는 잔액 계산 방식을 먼저 봐야 합니다. 한도에서 기존에 실행받은 대환 금액이 빠지기 때문입니다.
| 항목 | 2026년 조건 |
|---|---|
| 대상 | NCB 919점 이하 중·저신용 소상공인 |
| 전환 대상 대출 | 은행·비은행권 7% 이상 고금리 대출, 은행권 만기연장 애로 대출 |
| 금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 기간 | 10년(2년 거치·8년 분할 또는 10년 분할 중 택1) |
| 한도 | 5천만원(기존 대환 실행액 차감) |
| 방식 | 대리대출 — 소진공이 대상 여부를 확인한 뒤 은행(신용보증기관)이 심사·실행 |
금리는 분기마다 바뀌므로 신청 시점의 금리안내 페이지를 확인해야 합니다. 대환대출은 고정금리로 설계된 자금이라 우대금리 적용 대상에서 제외되는 점도 다른 자금과 다릅니다.
2026년 소상공인 정책자금 융자 예산은 3조 3,620억원이고, 대환대출에는 3,000억원이 배정됐습니다. 대환대출은 특별경영안정자금 항목 안에 들어 있어, 같은 항목의 신용취약 6,000억원·재도전특별 1,000억원 등과 함께 운용됩니다.
예산이 정해져 있으므로 연중 시점에 따라 접수 상태가 달라질 수 있습니다. 접수 가능 여부와 마감은 홈페이지 공고와 관할 지역센터 안내로 확인합니다. 연도 전체 자금 구성은 2026 소상공인 정책자금 신청 방법에 있습니다.
1대상 확인 대표자 개인 NCB 점수가 919점 이하인지, 전환하려는 대출이 7% 이상 고금리 대출이나 은행권 만기연장 애로 대출에 해당하는지 확인합니다.
2회원가입 신청 사이트에서 회원 유형을 고른 뒤 가입을 마칩니다.
3맞춤자금추천으로 확인 키워드·사업자구분·용도·금리구분·한도 필터로 대환대출 조건을 화면에서 대조합니다.
4온라인 또는 지역센터 접수 온라인 접수 후 심사가 진행되고, 오프라인은 지역센터찾기 메뉴에 주사업장 주소를 넣어 나온 관할 센터 방문으로도 접수합니다. 대리대출이므로 소진공이 대상 여부를 확인하면 은행(신용보증기관)이 심사해 실행 여부를 결정합니다.
이미 정책자금을 여러 번 받은 분이라면 제외 요건부터 봐야 합니다. 최근 5년 이내 소상공인 정책자금을 3회 이상 지원받은 경우 융자 제외 대상에 포함되는데, 직접대출 성실상환 소상공인 등 예외 조건은 공고 본문에 적혀 있습니다. 신청 전 공고의 제외 요건을 확인해 주세요.
신청 절차 전반은 소상공인정책자금신청 방법에서 더 자세히 볼 수 있습니다.
🔑 소상공인정책자금대환대출 핵심 요약
대환대출은 NCB 919점 이하 소상공인의 7% 이상 고금리 대출·만기연장 애로 대출을 정책자금으로 전환하는 대리대출입니다.
2026년 조건은 연 4.5% 고정금리, 10년(2년 거치·8년 분할 또는 10년 분할 택1), 한도 5천만원(기존 대환 실행액 차감)입니다.
신용취약자금(839점 이하·직접대출·한도 3천만원)과는 점수 기준·방식·용도가 다른 별개 자금입니다.
신청은 ols.semas.or.kr, 문의는 1533-0100 또는 1357입니다.
대환대출을 실행받은 뒤 사업장 임대·계약 등에서 융자 사실 증명이 필요하면 정책자금확인서를 발급받습니다. 정책자금 사이트의 제증명발급 메뉴에서 신청하면 소상공인의 의뢰로 신용보증재단중앙회 등에서 증명서 원본을 조회·출력하는 방식이고, 이 확인서는 정책자금 지원대상 확인서와 같은 서류입니다. 다른 이름으로 불려도 별개 문서가 아니니 헷갈리지 않아도 됩니다.
반대로 지자체·은행에서 요구하는 소상공인 확인서(중소기업확인서)는 다른 시스템에서 발급하는 서류입니다. 그쪽 절차는 소상공인확인서발급 절차에 있습니다. 확인서 관련 문의는 소상공인 통합콜센터 1533-0100 또는 중소기업 통합콜센터 1357입니다.
한도는 5천만원에서 기존 대환 실행액을 차감한 금액 안에서 계산됩니다. 그런데 공고에는 이 정도 조건까지만 적혀 있고, 개별 사업장의 잔여 한도 산정이나 추가 전환 횟수는 공식 공고에 명시돼 있지 않습니다. 민간 게시판에 도는 잔여 한도 계산식은 옮겨 적지 않는 것이 안전합니다.
이미 대환대출을 한 번 실행한 상태라면, 신청 전에 소진공 통합콜센터 1533-0100이나 관할 지역센터에서 본인 잔액 기준으로 확인하는 것이 확실합니다. 심사 결과와 실행 여부도 기관이 정하는 부분이라 신청 자격 해당 여부와 실제 승인은 별개로 봐야 합니다.
소진공 정책자금과 중진공 중소기업 정책자금·지자체 융자는 별도 제도라 잔액이 서로 합산되지 않습니다. 다른 제도의 대출을 함께 갈아타려는 경우에는 각 제도의 공고를 따로 확인합니다.
갈아타고 싶은 고금리 대출이 있으면 대환대출(919점 이하), 운전자금이 새로 필요하면 신용취약자금(839점 이하)입니다. 두 조건이 모두 해당하면 각 자금의 요건과 합산 한도 규칙을 공고에서 대조해 봅니다.
대환대출은 기준금리와 상관없는 고정금리로 설계된 자금입니다. 다만 금리 체계는 분기마다 공지되므로 신청 시점의 금리안내 화면에서 다시 확인합니다.
확인서는 제증명발급 메뉴에서 신청할 때마다 조회·출력되는 방식입니다. 발급 횟수 제한이나 유효기간은 공식 안내에 명시돼 있지 않아, 제출처 요건은 해당 기관에, 발급 방법은 콜센터 1533-0100에서 확인합니다.
소진공 대환대출의 전환 대상은 은행·비은행권 7% 이상 고금리 대출과 은행권 만기연장 애로 대출입니다. 중진공 중소기업 정책자금은 별도 제도라 이 자금의 대환 범위에 들어가는지는 공고·콜센터에서 확인해야 합니다.
출처: 2026년 소상공인 지원사업·융자 통합공고(소상공인 정책자금 융자 예산 3조 3,620억원, 자금별 공급 규모), 중소벤처기업부 2024-07-24 발표(저신용 소상공인 자금 대상 확대), 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr) 맞춤자금추천·제증명발급·지역센터찾기, 소상공인24(www.sbiz24.kr), 지식배움터(edu.sbiz.or.kr). 확인일 2026-09-11.
공식 공고와 홈페이지 안내를 정리한 비공식 안내이며 소상공인시장진흥공단·중소벤처기업부와 관계가 없습니다. 금리·조건은 분기·연도 공고마다 바뀌고 전환 여부는 심사로 결정되므로 신청 전 공식 화면과 관할 지역센터 안내를 우선합니다.