공식 공고와 소상공인정책자금 홈페이지 안내를 정리한 비공식 안내입니다. 실제 대출 가능 여부와 한도는 소진공·은행 심사로 정해지므로, 신청 전 공식 화면과 관할 지역센터 안내를 우선해 주세요.
정책자금을 알아보면 금리는 분기마다 바뀌고, 직접대출과 대리대출이 왜 갈리는지 설명이 없고, 확인서를 떼라는데 어느 확인서인지 모르겠고, 부산이나 청년 자금은 또 다른 사이트인지 헷갈립니다. 2026년 공고와 홈페이지 금리안내를 기준으로 신청 홈페이지, 자금 종류와 금리, 신청 순서, 확인서, 지역·청년 자금의 위치를 순서대로 답합니다.
소상공인 정책자금은 중소벤처기업부가 매년 공고하고 소상공인시장진흥공단이 집행하는 소상공인 전용 융자입니다. 2026년은 공고 제2025-656호(2025년 12월 29일)로 공고되어 2026년 1월 5일부터 접수를 시작했고, 융자 예산은 3조 3,620억원입니다.
중소기업 정책자금(중진공, 2026년 4조 4,313억원)과는 별도 제도입니다. 검색하면 두 숫자가 섞여 나오는데, 소상공인이 보는 것은 소진공 정책자금 쪽입니다. 2026년 4월 16일 2차 변경공고로 1차 추경분이 반영되어 일시적경영애로자금 700억원, 신용취약소상공인자금 1,000억원, 청년고용연계자금 1,500억원이 증액됐습니다.
제도 전체 구조와 소상공인24와의 관계는 소상공인24 이용 방법에 있습니다.
신청·금리·확인서·지역센터 조회는 모두 소상공인정책자금 홈페이지 ols.semas.or.kr에서 합니다. 소상공인24는 안내 창구이고 융자 신청 화면은 이곳에만 있습니다. 회원가입은 중기 통합회원 가입 또는 사업자 회원가입(개인·법인사업자 등 사업자번호 보유 업체) 두 방식이고 이름·휴대전화·사업장정보를 입력합니다.
신청 홈페이지는 아래 하나이며 로그인 후 맞춤자금추천으로 시작합니다.
소상공인 정책자금 홈페이지 바로가기자금 적합성 사전 확인은 로그인 후 맞춤자금추천 메뉴에서 합니다.
가입 전 소상공인 여부 판정 기준은 소상공인 확인서 발급 기준과 같습니다. 맞춤자금추천 메뉴는 정책자금 키워드(창업초기·제조업·청년·경영안정 등), 사업자구분(예비창업자·소상공인·소기업), 대출용도(운전자금·시설자금), 금리구분(변동·고정), 대출한도(5천만원 이하~1억원 초과)로 자금을 걸러 줍니다. 어떤 자금을 신청할지 모르면 이 메뉴부터 엽니다.
소상공인24와 정책자금 사이트의 역할 구분은 소상공인24 이용 순서에 있습니다. 직접대출은 소진공이 직접 심사하고 자금을 내주는 방식, 대리대출은 소진공이 자금을 정하고 은행이 대출을 실행하는 방식입니다. 신청은 같은 홈페이지에서 하지만 자금에 따라 방식이 정해져 있어, 신청했더니 은행으로 안내받는 것은 대리대출 자금이기 때문입니다.
| 자금 | 방식 | 2026년 3분기 금리 | 한도 | 기간 |
|---|---|---|---|---|
| 일반경영안정자금 | 대리 | 연 4.45% | 연간 7천만원 | 5년(거치 2년) |
| 긴급경영안정(일시적 경영애로) | 대리(예외 직접) | 연 3.85% | 7천만원 | 5년(거치 2년) |
| 긴급경영안정(재해피해) | 대리 | 고정 연 2.00% | 1억원 | 5년(거치 2년) |
| 신용취약소상공인자금 | 직접 | 연 5.45% | 3천만원 | 5년(거치 2년) |
| 대환대출 | 대리 | 고정 연 4.50% | 5천만원 | 10년 |
| 재도전특별자금 | 직접 | 일반형 5.45% / 희망형 4.45% / 도약형 4.25% | 7천만원 / 1억원 / 2억원 | 5년(거치 2년) |
| 장애인기업지원자금 | 대리 | 고정 연 2.00% | 1억원 | 7년(거치 2년) |
| 청년고용연계자금 | 대리 | 연 3.85% | 7천만원 | 5년(거치 2년) |
| 소공인특화자금 | 일반 대리 / 유망 직접 | 4.45% / 4.25% | 운전 1억·시설 5억 / 운전 2억·시설 10억(연간) | 운전 5년·시설 8년 |
| 혁신성장촉진자금 | 직접 | 연 4.25% | 일반형 운전 1억·시설 5억 / 혁신형 운전 2억·시설 10억(연간) | 운전 5년·시설 8년 |
| 민간투자연계형매칭융자 | 직접 | 연 4.25% | 민간투자금 5배와 5억원 중 낮은 금액 | 8년(거치 3년) |
| 상생성장지원자금 | 직접 | 연 4.25% | 일반형 운전 7천만 / 성장형 운전 1억·시설 5억 / 도약형 운전 2억·시설 10억 | 운전 5년·시설 8년 |
2026년 3분기 정책자금 기준금리는 3.85%이고 2026년 7월 10일 이후 신청분부터 적용됩니다. 위 최종금리는 기준금리에 자금별 가산(0.0~1.6%p)을 더한 값이며, 재해피해·장애인기업·대환대출은 기준금리와 상관없는 고정금리입니다. 한도는 2026년 공고(제2025-656호) 기준이고, 자금을 합산해 기업당 운전자금 5억원(시설 포함 10억원) 안에서 운용되며 긴급경영안정자금은 이 합산 한도와 별도입니다. 분기가 바뀌면 금리안내 페이지에서 다시 확인합니다.
신용취약소상공인자금은 NCB 개인신용점수 839점 이하 중·저신용 소상공인이 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 먼저 이수한 뒤 신청하는 직접대출로, 한도 3천만원, 2026년 3분기 금리 연 5.45%(기준 3.85%+1.6%p), 5년(거치 2년)입니다. 2026년 공급 규모는 6,000억원이고 추경으로 1,000억원이 더해졌습니다.
대출 1년 뒤 신용점수가 70점 넘게 오르거나 840점 이상이 되면 0.5%p 인하를 신청할 수 있습니다. 한도는 2023년 소상공인·전통시장자금, 2024년 저신용 소상공인 자금, 2025~2026년 신용취약자금의 대출잔액을 합산해 계산하므로 이전에 받은 저신용 자금이 있으면 그만큼 줄어듭니다.
대환대출은 별도 자금입니다. NCB 919점 이하 소상공인이 보유한 7% 이상 고금리 대출이나 은행권 만기연장 애로 대출을 연 4.5% 고정금리·10년·한도 5천만원으로 바꾸는 대리대출로, 이미 이자 부담이 큰 기존 대출을 갈아타는 용도입니다.
1대상 확인 소상공인기본법상 소상공인(소기업이면서 상시근로자 제조·건설·운수·광업 10명 미만, 그 외 5명 미만)이어야 합니다. 아직 사업자등록 전이라면 사업자구분에서 예비창업자를 고르면 됩니다.
2회원가입·중기 원패스 ols.semas.or.kr에 가입하고 중기 원패스로 전환하면 유관기관 서비스를 한 아이디로 씁니다.
3맞춤자금추천으로 자금 고르기 키워드·용도·한도 필터로 자금을 정하고, 그 자금이 직접대출인지 대리대출인지, 한도가 잔액 합산 방식인지 확인합니다.
4온라인 또는 지역센터 접수 온라인은 ols.semas.or.kr, 오프라인은 전국 78곳 소진공 지역센터 방문입니다. 직접대출은 소진공이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획·신용도를 평가해 융자 여부와 금액을 정하고, 대리대출은 소진공이 대상 여부를 확인한 뒤 은행(신용보증기관)이 심사·실행합니다.
5우대금리 챙기기 제로페이·디지털 온누리 가맹, 컨설팅 이수, 여성·장애인기업, 자영업자 고용보험·노란우산공제 가입, 비수도권 소재(0.2%p), 직접대출 성실상환(0.3%p) 등 유형별 0.1~0.3%p, 최대 0.8%p까지 금리를 낮출 수 있습니다. 같은 유형 안에서는 중복되지 않고 고정금리 자금은 제외입니다.
최근 5년 안에 정책자금을 3회 이상 받았으면 융자 제외 대상에 들어갈 수 있으니(성실상환 예외 있음) 신청 전 공고의 제외 요건을 확인합니다.
정책자금확인서 발급 절차와 중소기업확인서 차이는 소상공인확인서발급 절차에 있습니다. 이미 직접대출을 상환 중이라면 2024년 8월 16일 시행된 상환기간 연장 제도(정상 상환 중 경영애로 시 최대 5년·60회차 추가 연장, 약정금리 0.2%p 가산)가 있었습니다. 2026년 지속 여부는 홈페이지 공지에서 확인합니다.
🔑 소상공인 정책자금 핵심 요약
신청 홈페이지는 ols.semas.or.kr 하나, 2026년 예산 3조 3,620억원(1월 5일 접수 시작).
2026년 3분기 기준금리 3.85%, 신용취약 5.45%·청년고용연계 3.85%·일반경영안정 4.45%.
한도는 일반경영안정 연 7천만원·신용취약 3천만원·대환 5천만원·청년고용연계 7천만원 등 자금별로 정해져 있고, 합산 기업당 운전 5억원입니다.
정책자금확인서는 제증명발급 메뉴, 문의는 1533-0100·1357.
정책자금 홈페이지의 제증명발급 메뉴에서 정책자금확인서를 신청하면 소상공인의 의뢰로 신용보증재단중앙회 등에서 증명서 원본을 조회·출력할 수 있습니다. 진위 확인은 확인서발급번호(2-2-6자리)와 사업자등록번호(3-2-5자리)를 입력해 하며, 발급번호 유효기간 안에서만 조회됩니다.
은행이나 지자체가 요구하는 소상공인 확인서(중소기업확인서)는 다른 서류입니다. 그쪽은 정부24·중소기업현황정보시스템에서 무료로 발급하며 절차는 소상공인확인서발급 절차에 있습니다. 확인서 관련 문의는 1533-0100 또는 1357입니다.
부산에서도 소진공 정책자금은 전국 공통 홈페이지 ols.semas.or.kr에서 신청하고, 관할 센터는 지역센터찾기에 주사업장 주소를 넣어 확인합니다. 부산 지역 소상공인이라고 해서 별도 사이트가 있는 것은 아닙니다.
부산시 소상공인 정책자금처럼 시·도 이름이 붙은 자금은 지자체가 별도로 운영하는 융자로, 소진공 정책자금과는 신청처·조건이 다릅니다. 지자체 자금의 조건은 해당 시·도 공고에서 볼 수 있으며, 두 자금은 함께 알아보되 신청은 각각 합니다.
9월 소상공인 정책자금은 별도 상품이 아니라 3분기(7월 10일 이후) 금리가 적용되는 시기의 접수를 말합니다. 접수는 1월 5일 시작 후 자금별로 진행되고, 추경 증액분(일시적경영애로 700억원·신용취약 1,000억원·청년고용연계 1,500억원)이 4월 변경공고로 반영됐습니다. 접수 마감은 공고 첨부에 자금별로 적혀 있어 홈페이지 공고에서 확인합니다.
청년 소상공인 정책자금으로 검색되는 것은 대리대출인 청년고용연계자금(2026년 3분기 연 3.85%)이 대표적이고, 맞춤자금추천 키워드에 청년 항목이 있습니다. 재창업이면 재도전특별자금(일반형 5.45%·희망형 4.45%·도약형 4.25%)도 봅니다. 바우처 같은 지원금은 융자와 달리 소상공인24 지원금에서 신청합니다.
3.85%는 기준금리이고 자금별 가산금리가 붙습니다. 신용취약소상공인자금과 재도전특별자금 일반형은 1.6%p가 붙어 5.45%입니다.
자금별로 정해져 있습니다. 일반경영안정 연간 7천만원, 신용취약 3천만원, 대환대출 5천만원, 청년고용연계 7천만원, 재도전특별 7천만~2억원, 성장기반자금은 운전 1억~2억원·시설 5억~10억원입니다. 여러 자금을 합쳐 기업당 운전자금 5억원(시설 포함 10억원)이 상한입니다.
NCB 839점 이하면 신용취약소상공인자금(한도 3천만원) 대상이고, 지식배움터 신용관리 교육을 먼저 들어야 합니다. 고금리 대출을 갈아타려면 919점 이하 대상인 대환대출을 봅니다.
한도는 자금별 대출잔액을 합산해 계산하고, 전체로는 기업당 운전자금 5억원(시설 포함 10억원) 안에서 운용됩니다. 특정 자금의 한도를 채웠다면 같은 자금으로는 어렵고, 다른 자금은 해당 자금의 요건과 합산 상한 안에서 검토됩니다. 중진공 자금은 기관이 달라 소진공 한도 계산에 들어가지 않습니다.
소상공인 통합콜센터 1533-0100, 중소기업 통합콜센터 1357(평일 09~18시), 또는 지역센터찾기로 나온 관할 센터입니다.
출처: 중소벤처기업부 공고 제2025-656호(2026년 소상공인 정책자금 융자사업, 2025-12-29) 본문(자금별 한도·기간·우대금리·융자 절차)·제2026-271호(융자계획 변경 2차, 2026-04-16)·2026년 소상공인 지원사업·융자 통합공고, 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr) 금리안내(2026년 3분기)·맞춤자금추천·제증명발급·지역센터찾기, 중기부 2024-07-24·2024-08-16 보도자료, 소상공인기본법. 확인일 2026-09-11.
공식 공고와 홈페이지 안내를 정리한 비공식 안내이며 소상공인시장진흥공단·중소벤처기업부와 관계가 없습니다. 분기마다 금리가, 연도 공고마다 요건·한도가 달라집니다. 공식 화면을 먼저 보세요.